养老金融新任务！广州越秀区试点“消费养老”，有何深意？

广州越秀区有了新任务：建设广东省养老金融高质量发展示范样板。

近日，广东省地方金融管理局等八部门联合印发《关于支持广州市越秀区建设广东省养老金融高质量发展示范样板的若干措施》（以下简称《若干措施》），提出十条举措，支持越秀区先行探索，为全省养老金融高质量发展蹚出一条可复制推广的路径。

细览这十条措施，既有明确时间节点的硬任务，也有“劳动储蓄”“消费养老”等创新试点，含金量十足。

为何是越秀区？

《若干措施》虽聚焦于广州市越秀区，但制定单位却来自省、市两级，共八个部门。为何八个部门联合支持一个区？答案是，越秀区担得起这个“特殊待遇”。

一方面，越秀区老年人口基数大、增速快、高龄化。数据显示，截至2024年底，越秀区60岁以上户籍老年人口达35.11万人，全市最多，老龄化率达30.14%，已经迈入重度老龄化社会。

另一方面，越秀区银发经济已成规模。南都湾财社记者了解到，越秀区正打造全市首个“一街一体N场景”，即农林下路银发经济一条街、海珠广场片区银发经济综合体，构建“银发集市+商圈+医院+银行+广场+社区”六位一体的银发消费生态圈，吸引康养及银发产业相关企业落户。

此外，越秀区养老服务体系相对成熟，养老场景已经铺开。据越秀区民政局局长谢文2025年8月在广州市越秀区第十七届人大社会建设委员会审议会议上所作报告，越秀已建成区综合养老服务中心1间、街道颐康中心18间，社区颐康服务站200个，长者饭堂111间，备案养老机构28家，2024年服务长者300多万人次，其中提供助餐配餐服务100.5万人次，同比增长82.7%。

“全区基本养老服务体系已初步建成，15分钟优质养老服务圈基本形成。”报告称。

十条措施有何亮点？

“底子”虽好，仍需精准发力。此次出台的十条措施，有何特点？究竟从哪些方面为越秀区养老金融“加码”？

南都湾财社记者发现，这十条措施内容细致具体，部分措施还明确了时间表。比如，支持越秀区在重点消费商圈深度植入“赛事+银发集市+养老金融”模式，争取2027年底前推动不少于2处商业体转型为银发消费综合体；支持越秀区在2026年底前设立一批养老金融特色网点支行，推进营业网点亲老适老化改造。

提到养老金融，很多人会觉得是银行柜台里的事，离日常生活有点远。《若干措施》另一大特点是强调“下沉”，让金融服务真正走进老百姓的生活场景。

例如，支持越秀区遴选合适金融机构纳入“社保服务合作网点”，完善“15分钟社保便民服务圈”建设，推广应用“AI养老智能体”，提供财富测算、风险评估、产品匹配等一站式服务。这意味着，以后市民在家附近的银行网点也能办社保业务，还可用AI算算退休后能领多少钱、测算风险承受能力以及适合哪类养老理财产品。

此外，《若干措施》还着力构建生态，从服务到产业，再到人才，养老金融的方方面面都涵盖了。

服务到哪里去？《若干措施》提出，支持金融机构与养老服务机构在越秀区开展场景互嵌，在2027年底前完成10家金融机构营业场所嵌入居家适老化改造、健康监测和老年文娱等养老场景，在100个养老服务场景植入养老金融科普和反欺诈宣教等服务内容。

产业怎么兴？《若干措施》提出，建立“投贷联动”机制，支持证券机构辅导越秀区银发经济企业通过债券发行、上市融资等方式拓宽资金来源。设立银发经济产业引导基金，鼓励金融资产投资公司（AIC）、保险集团、保险资管公司对接，支持越秀区养老产业链上的优质企业发展。

人才如何培养？《若干措施》提出，支持越秀区深化与金融机构、省内高校、行业协会合作，共建“养老金融规划师”培育基地，为全省输送懂金融、懂康养的复合型专业人才。

什么是“劳动储蓄”“消费养老”？

值得一提的是，《若干措施》提出了一些创新试点，例如，探索在越秀区灵活就业群体开展“劳动储蓄”“消费养老”试点。

所谓“劳动储蓄”是指政府通过制度设计，鼓励劳动者个人通过为老年人提供养老服务进行劳动储蓄，并以适当的标准和机制将积累的劳动时间折算为现金。

中山大学政治与公共事务管理学院教授岳经纶认为，“劳动储蓄”一方面可以弥补个人养老金制度的不足，为我国广大中低收入劳动者提供更好的养老保障，推动形成储“劳”养老的新格局；另一方面可以架设联通社会保险与社会服务的桥梁，通过强化未雨绸缪和代际互助理念，助力养老保险与养老服务的可持续发展，积极应对人口老龄化。

“消费养老”则是指消费者在日常消费中利用厂家和商家的积分、返利兑换养老金，通过专业化的投资运营进行保值增值，到退休时方可领取个人养老金，具有低门槛、零成本、灵活性和增值性等特点。

实际上，“消费养老”并非全新提法，早在十多年前就已在我国出现，且多地都有过探索和尝试，但整体上，这一新型养老保险模式仍鲜少出现在官方政策中。

中国人民大学公共管理学院原院长董克用等人曾对我国两家典型消费养老平台进行实地调研并发表研究结果。研究称，从实践情况看，消费养老模式本身具有理论可行性和创新性，但总体发展速度明显趋缓，社会影响力欠佳。究其原因，除国民对消费养老持观望态度、平台资源有限等因素外，平台实操及相关政策设计也存在不足之处，主要体现在消费返利和投资管理两个阶段。

“消费养老目前处于探索初期，市场在推广和运营中发挥着主导力量，其在现阶段暴露出来的运作不规范、投资增值难等问题需要政府、市场和社会共同努力，通过建立多元、有效的现代化治理体系加以解决。”该研究表示。

南都湾财社记者了解到，就在今年4月份，一场由广州民间金融街管理委员会、广东省老龄产业协会等参与的，关于消费积累养老金合规管理计划大湾区样板建设推进的主题会议在越秀区举行。该会议聚焦消费养老金创新模式的规范落地与区域推广，围绕场地选址、政策衔接、业务协同及资源整合等事项展开系统商议。

银发消费综合体长什么样？

《若干措施》还提出，争取2027年底前推动不少于2处商业体转型为银发消费综合体。

银发消费综合体长什么样？老年人可以在里面做什么？

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去年5月，广州市民政局、广州市商务局曾印发《广州市培育银发消费场景实施方案》，其中提出，探索建设银发消费综合体，提振银发消费需求。方案称，将银发消费综合体建设纳入银发经济空间发展规划，支持以改造、新建等形式建设银发消费商场、超市或购物街，在业态组合、适老化设计、服务功能上符合老年需求，为老年人提供社交、购物、餐饮、理疗、健身、文娱等一体化消费场所。

也就是说，银发消费综合体并不仅仅是供老年人买东西的场合，而是把老年人分散的需求集中到一起，一站式解决的综合性空间。

在广州越秀区，已有银发消费综合体项目落地。今年4月份，由广州城投集团携手广东省养老服务业商会建设运营的“银龄汇·云山店”开业。据介绍，该项目是大湾区首个以“乐龄消费”为主题的大型商业综合体。消费者在此不仅可以体验智能护理床、防滑地板、适老化家具，还能一站式采购康养保健、辅助行动产品等，并享受政府补贴。此外，还有课程、沙龙、演出、志愿服务等满足老年人多元需求。

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